Lenen op 20 jaar kost voor het eerst in tien jaar meer dan 4 procent: bereken hier die van u

De vaste rente op 20 jaar staat voor het eerst in ruim tien jaar boven 4 procent, vooral door de stijgende Belgische tienjaarsrente.

Wie wacht tot de ECB de rente laat zakken om goedkoper te lenen, kijkt naar de verkeerde bank. De centrale bank verhoogde haar rente dit jaar met een schamel kwartpuntje, en toch klom de vaste rentevoet op 20 jaar deze zomer voorbij de kaap van 4 procent. Dat is niet eerder gezien in ruim tien jaar. De verklaring zit niet in Frankfurt, en dat verandert alles voor wie nu wil lenen.

Een kwartpunt uit Frankfurt, een volle sprong op je offerte

Op 17 juni trok de Europese Centrale Bank haar depositorente op van 2 naar 2,25 procent, als antwoord op de inflatie die door de oorlog in het Midden-Oosten weer opveerde. Een bescheiden ingreep, zou je denken. De rentebarometer van Huisprijzen.be noteert nochtans dat dezelfde woonlening van 250.000 euro op 20 jaar sinds nieuwjaar ongeveer 100 euro per maand duurder werd.

Het verschil tussen de beleidsrente en het tarief op je offerte, de zogenaamde spread, dikte volgens diezelfde barometer in een jaar aan van ongeveer 145 naar 195 basispunten, honderdsten van een procent. Je krediet werd dus niet duurder omdat de ECB dat besliste. Er speelt iets anders.

De echte thermostaat hangt bij de Belgische schatkist

Banken die jou twintig jaar lang een vast tarief garanderen, financieren dat op de markt voor langlopend geld, en daar is de Belgische tienjaarsrente de referentie. Die steeg volgens kredietbemiddelaar Immotheker Finotheker in twaalf maanden van 3,21 naar 3,61 procent, het hoogste peil in ruim twee jaar. De oorzaken: oplopende begrotingstekorten, stijgende defensie-uitgaven en de geopolitieke onzekerheid die beleggers een hogere vergoeding doet vragen.

Daar komt de inflatie bovenop, die in de eurozone opliep van 1,9 procent in februari naar 3,2 procent in mei. Zolang die druk aanhoudt, blijft lang geld duur, wat de ECB ook doet.

Je vaste rentevoet volgt niet de ECB, wel de Belgische tienjaarsrente. Zolang overheden fors blijven lenen voor defensie en oplopende tekorten, blijft langlopend geld duur. Wachten op een renteknip uit Frankfurt maakt een vaste woonlening dus niet goedkoper.

Wat die 4 procent concreet kost

We rekenden het door voor een lening van 250.000 euro op 20 jaar. Rond nieuwjaar, aan zowat 3,3 procent, betaalde je ruim 1.400 euro per maand. Aan 4,1 procent wordt dat ruim 1.500 euro. Het verschil lijkt behapbaar, tot je het over de volledige looptijd bekijkt: dan loopt de meerkost op tot ongeveer 24.000 euro. Bereken hieronder zelf wat jouw bedrag kost bij het tarief op jouw offerte.

Vergelijken loont nu dubbel

Net omdat de tarieven hoog staan, lopen de verschillen tussen banken sterk op. Sommige banken geven volgens de barometer van Huisprijzen.be kortingen tot 25 basispunten voor woningen met een goed EPC, het energieprestatiecertificaat van de woning. Vergelijk daarom nooit het kale tarief maar het jaarlijkse kostenpercentage, het cijfer dat ook dossierkosten en verplichte verzekeringen meetelt, en laat een kredietbemiddelaar meerdere banken tegen elkaar uitspelen. Immotheker verwacht de komende maanden nog één à twee renteverhogingen van de ECB, met een lange rente die stabiel blijft of licht verder stijgt. Op een geschenk uit Frankfurt hoef je dus niet te rekenen; op een scherpe offerte wel.